Может ли банк списать долг по кредиту если должник не найден приставами

В этой статье юрист Алексей Князев отвечает на популярный вопрос: «Может ли банк списать долг по кредиту если должник не найден приставами?».

Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.

Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов. Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие. Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

Когда могут списать долг?

На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.

Что делать заемщику, чтобы его долг списали?

Добиться этого не так просто, должнику придется в течение нескольких лет терпеть все «прелести» процесса взыскания, диалога с коллекторами и приставами. Если уж вы решили добиться списание долга банком, то вам нужно держаться позиции, согласно которой вы вообще не будете совершать никаких выплат по кредиту.

Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.

Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.

Шаги на пути списания кредитного долга

Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:

Работа службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
Если и после продажи долга или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.

Пристав: последняя инстанция на пути списания долга

Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:

взыскивать до 50% от зарплаты должника;
арестовать его счета;
забрать имущество заемщика.

Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.

Если банк продал долг

По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.

Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

может ли банк требовать погашения задолженности после списания кредита как безнадежного? если да, то на основании какого документа, закона?

исполнительное производство не закрыто по неизвестным причинам, с приставами не общаюсь и они со мной тоже.

налоговая уже прислала налог от списанной банком суммы задолженности.

Ответы юристов (3)

Если банк списал долг, то он обязан отозвать исполнительный лист. В портивном случае пристав обязан исполнять требования исполнительного листа и до тех пор пока он не будет отозван к вам могут применяться меры принудительного взыскания. Пристав и банк это две разные организации.

Банк может и не отзывать исполнительный лист так как это его право, а если долг взыщется то вы можете обратиться в ФНС за перерасчетом налога

С уважением Александр

8,7 рейтинг
6501 отзыв эксперт

Здравствуйте! может ли банк требовать погашения задолженности после списания кредита как безнадежного? если да, то на основании какого документа, закона? исполнительное производство не закрыто по неизвестным причинам, с приставами не общаюсь и они со мной тоже. налоговая уже прислала налог от списанной банком суммы задолженности. спасибо.
Ольга

Ольга, добрый день! Если в установленном порядке задолженность по кредиту признана банком безнадежной к взысканию то вас должен был банк уведомить о возникновении дохода в виде материальной выгоды от невыплаченного кредита и процентов, а также направить эти данные в налоговую в связи с невозможностью удержания с данного дохода НДФЛ.

банк направил в налоговую сведения и мне начислен налог.

но у меня вопрос должна ли я платить этот налог, т.е. возникает ли у меня этот самый доход от экономии на расходах по уплате кредита, если исп.производсво ведется?

или должны ли приставы закрыть производство, если налоговая выставила налог уже?

я не могу понять как одни говорят что я получила доход и должна оплатить 13%, а другие говорят, что я все еще должна банку?

но у меня вопрос должна ли я платить этот налог, т.е. возникает ли у меня этот самый доход от экономии на расходах по уплате кредита, если исп.производсво ведется? или должны ли приставы закрыть производство, если налоговая выставила налог уже? я не могу понять как одни говорят что я получила доход и должна оплатить 13%, а другие говорят, что я все еще должна банку?
Ольга

Приставы окончить производство просто на основании уведомления из ФНС не имеют законного права, только либо с невозможностью взыскания, либо по отзыву листа банком.

На вашем месте я бы не стал пока оплачивать налог и попытался его оспорить так как юридически с вас еще имеют право взыскать в принудительном порядке.

у меня ситуация, когда я являюсь только созаемщиком по автокредиту (авто на меня не оформлено). сам заемщик с этим вопросм ничего не делает. от налоговой я узнала,что авто забрали приставы, авто не продано, стоит на стоянке банка. банк списание кредита мне не подтверждает, но налоговой все документы предоставил. налоговая насела и огромные пени уже начислила.

получается у банка я должница,и у налоговой тоже, у приставов производство ведется.

вот я и пытаюсь понять что мне делать.

как до этого мне говорили что если банк списал кредит и налоговая выставила налог, приставы обязаны закрыть производство и забирать авто через 2 года после списания кредита банком не имели права.

Может ли банк списать долг по кредиту: законные способы освобождения от задолженности

Трудности с деньгами и стремление улучшить финансовое положение вынуждают людей обращаться в кредитные учреждения. Человек получает кредит, но со временем возникают непредвиденные ситуации, препятствующие выполнению финансовых обязательств перед кредитором. Если ничего не предпринимать долг увеличивается, начисляются проценты, нависает риск «общения» с коллекторами и судами. В такой ситуации возникают вопросы — как списать долги по кредитам физических лиц, способны ли банки пойти на такой шаг, и что делать для выхода из сложившейся ситуации. Рассмотрим эти вопросы подробно.

Как образуется долг

Когда человек оформляет кредит, он не задумывается о негативной составляющей займа — он здоров, работает и готов своевременно расплачиваться с кредитом. Если займ оформляется на период до 6 месяцев, сложности возникают редко. Другое дело, когда деньги получены на 3-5 и более лет. За этот период человек может потерять работу, заболеть, или возникнут другие форс-мажорные обстоятельства. В результате появляется просрочка по кредиту, начисляются штрафы и пеня — долг растет.

Как только появляются деньги, человек несет их кредитору, но по правилам банка сначала гасится долг, а уже после начисленные проценты и тело кредита. В результате ситуация не улучшается, и клиент постепенно забирается в долговую яму. Впоследствии из-за проблем с выплатами подключаются коллекторы или банк подает исковое заявление в судебный орган.

Как списать долги по кредитам

Кредитный долг списывается в следующих случаях:

Истек срок давности — финансовая организация не подала иск в суд в течение 3-х лет с момента оформления кредитного соглашения. Точка отчета постоянно смещается при выполнении плательщиком тех или иных действий — внесение оплаты, признание задолженности, оформление дополнительных договоров с кредитором.
Финансовое учреждение не может взыскать долг с клиента по различным причинам — смерть, банкротство и так далее.

Несмотря на наличие «лазеек», процедура частичного и полного списания возможна только после выполнения кредитором следующих действий:

Появление долга по кредиту, начисление пени и штрафов.
Попытки договориться с должником. На этом этапе возможна реструктуризация долга (пересмотр условий действующего договора) или рефинансирование (оформление займа в другом финансовом учреждении).
Передача дела в судебный орган. В случае, когда заемщик пытается скрыться или отказывается от новых условий погашения долга, банк вынужден передать дело суду. В результате разбирательства возможно частичное списание задолженности.
«Продажа» долга по кредиту коллекторам. На этом этапе жизнь должника превращается в кошмар, ведь сотрудники агентства звонят и отправляют СМС не только должнику, но и его коллегам по работе, родственникам и знакомым.

Может ли банк списать долги по кредиту

Многих должников интересует вопрос, кому банк простит долг по кредиту. Главная цель — избежать необходимости погашать долг и снять с себя финансовую обузу. Выделим случаи, когда кредитор может пойти на списание:

Прошел период исковой давности. Выше уже упоминалось, через сколько лет кредитная организация обязуется списать долг по кредиту — 3 года со дня оформления кредитного соглашения. На практике реализовать такой замысел почти нереально, ведь любое действие клиента становится новой точкой отсчета.
Кредит оформлен с помощью поддельной документации.
Должник умер или неплатежеспособен.
Финансовое учреждение подало иск в суд и проиграло дело.
Судебные приставы получили команду на поиск заемщика, но не смогли его найти.
Человек попал под «амнистию». Так, в 2018 году Путин объявил о необходимости «прощения» некорректно начисленных налогов. Кроме того, Президент предложил простить задолженность по НДФЛ, возникающую из-за списания долга по банковским займам.

Рассчитывать, что банк забудет задолженность по займу не стоит — он не забывает и после положительного решения суда делает все возможное для возврата активов.

Судебное разбирательство

Если решить вопрос с должником не удалось, кредитор подает в суд, и начинается период судебных заседаний. Задача банка в этом случае — добиться выплаты или конфисковать имущество должника для последующей продажи и покрытия собственных потерь. Чтобы противостоять финансовому учреждению, стоит привлечь опытных юристов и собрать факты, подтверждающие невозможность погашения задолженности. Решение в пользу заемщика позволяет рассчитывать на списание части долга. Если банк остался на стороне кредитора, приставы приступают к работе:

Они уточняют место трудоустройства должника и вычитают из заработной платы 50% средств. Если человек работает неофициально, ему запрещается выезд за пределы страны.
Если у клиента банка имеются счета, они блокируются, а имеющиеся средства направляются для совершения выплат.
При наличии имущества (машины), на нее накладывается арест. Если квартира не одна, она также будет арестована.

Чтобы уйти от необходимости выплаты долга, можно пойти на банкротство — первый законный метод избавления от долга. Процесс инициирует должник, а процесс проходит через суд. Если удалось законно оформить неплатежеспособность, банкрот освобождается от выплаты долга. Но здесь имеется ряд «подводных камней» — риск оказаться в тюрьме (при выявлении фактов нарушения закона), запрет на выезд заграницу, невозможность распоряжения деньгами на банковских счетах и так далее.

Как определить факт списания задолженности

Определить, что долг по кредиту списан, можно одним из следующих способов:

Через БКИ.
На сайте ФССП (здесь отражается информация о долгах, которые «выбиты» через суд).
Путем личного посещения кредитного учреждения.
Через банкомат или терминал.
Путем звонка в кредитную организацию.
С помощью личного кабинета в онлайн-банкинге (при его наличии у банка-кредитора).
Через мобильное приложение.
Посредством СМС-информирования.

При появлении финансовых трудностей лучше не скрываться, а сразу прийти к кредитору, попросив о реструктуризации — пересмотре условий кредитования. Банк может пойти на снижение ежемесячных выплат путем продления срока действия договора или снижение ставки. Надеяться на прощение долгов не стоит, но в ряде случаев они все-таки могут быть списаны.

Это видео поможет лучше понять процедуру.

Поделитесь своим мнением на тему «Может ли банк списать долг по кредиту если должник не найден приставами» в комментариях.