Что делают с должниками банкам приставы

В этой статье юрист Алексей Князев отвечает на популярный вопрос: «Что делают с должниками банкам приставы?».

Что делают банки с должниками?

События, когда коллекторы врываются в дома, увечат людей, заставляются задуматься о том, что могут сделать с должниками. Тем не менее должников не всегда ждет именно такая судьба. Проблемы с долгами возникают у людей, которые берут их, не просчитывая, ни собственные возможности, ни последствия такого шага. Есть и другая категория, у которой сложности появляются по объективным причинам.

Однако, не смотря на разницу причин происходящего, банки действуют одинаково. Правда есть выбор, какой вариант воздействия применит банк. Первый способ начисление штрафов на сумму, которая вовремя не была внесена. Штрафы начисляются по-разному, но, если клиент вносит часть оплаты, деньги в первую очередь идут на погашение штрафа, а затем на проценты и тело кредита.

В результате возникновения проблем, нужно сразу обращаться в банк, там подскажут, сколько платить, чтобы долг не рос, и не начислялись дополнительные выплаты в пользу банка.

Просрочки по кредитам отмечаются в кредитной истории. Банкиры отсылают данные по обязательству, и в частности, данные о просрочках. Просрочки имеют свою классификацию, по длительности и серьезности. Короткая просрочка на день или два сыграет меньшую роль, чем неоднократная просрочка в течение длительного срока.

Банк вправе обратиться с иском о взыскании долга. В суде накладывают по заявлению юристов банка арест, и затем после суда принимаются меры по продаже имущества. Если имущество находится под залогом, банку еще проще.

После решения суда, долгами занимаются судебные приставы. Менее болезненно процесс проходит с людьми, имеющими официальные регулярные доходы, и деньги на счетах в банке. С текущих платежей, в частности с зарплаты, пенсии, пособия снимается до половины сумм. Через заявления приставу или в суд, размер отчислений уменьшают при наличии оснований.

Этим можно отделаться в случае небольшого долга, в случае его существенности (понятие относительное), занимаются продажей автомобиля и лишней недвижимости (запрещено отнимать единственное жилье за исключением ипотечного по долгу, по которому прошел суд).

Продажа имущества с торгов, не важно, организованы они банком или приставом, идет по минимальной цене, лишь бы покрыть долг. В случае появления лишних средств, остаток перечисляется должнику.

Коллекторы последний вариант. Если грамотно вести себя с ними, получится или уменьшить долг или вообще списать его.

5 этапов долга по кредиту

При заеме денег у банков возврат всегда сопряжен с некомфортными для кредиторов обстоятельствами. У некоторых из них возникает соблазн не возвращать ссуду. Вызвано это решение разными причинами: от сознательного обмана и мошенничества с использованием поддельных документов до печальных жизненных ситуаций. Банки делают все, чтобы вернуть долг, и обычно переговоры с должником осуществляются в несколько этапов.

Через какие пять этапов проходит должник, не желающий возвращать ссуду?

Действия банка не выходят за рамки Закона, так как заемщик заключал с ним официальный кредитный договор. Как правило, процедура проходит несколько этапов:

На стадии преколлекшн действует беспроцентный период возврата долга, и просрочка не грозит штрафами. Банк может позвонить или прислать уведомление о том, что срок выплат нарушен, и если сразу внести платеж, это не «ударит» даже по кредитной истории клиента.
После окончания льготного периода, когда задолженность может дополняться пеней, банк предпринимает более активные действия ‒ звонит заемщику, разыскивает его через родственников, знакомых, работу. На этом этапе, давая обещания погасить неуплату, нужно придерживаться их, иначе нарушения повлекут за собой испорченную кредитную историю и дополнительные штрафы.
Кредит признается «плохим» и начинается жесткое решение проблемы. Банк, через внутренних или привлеченных со стороны коллекторов, начинает «давить» на заемщика. Служащие могут прийти к нему домой, но при этом они остаются в рамках права, а проценты за неуплату начисляются в стандартном размере.
Дело передается суду. Как правило, решение выносится без присутствия должника ‒ его уведомляют сначала официальным предупреждением из банка, а затем повесткой. Можно нанять адвоката, рассказать суду о возникших проблемах, предоставить справки и подтверждения. Пока длится процесс, пеня зачастую не начисляется.
Долги передаются приставам. Те блокируют счет кредитора, снимают с него средства, описывают квартиру, автомобиль, ценности. До такого доходит нечасто, но прецеденты все же есть. Имущество будет продано с торгов, если после погашения долга остается какая-то сумма, ее передают должнику.

Как кредитор отвечает за неуплаты перед Законом?

Злостному неплательщику грозит законодательство ‒ ответственность может быть даже уголовной. Она возникнет, если в суде будет доказан факт мошенничества (поддельные справки, паспорт, печати) или у кредитора нет имущества и дохода, за счет которого можно осуществить погашение займа. Кроме крайних мер, есть и:

наложение ареста на денежные средства и ценности, находящиеся у кредитной структуры (если был оставлен залог или в данном банке открыт счет);
взыскание имущества по судебным документам ‒ в отличие от предыдущего варианта, здесь объектом может выступать вообще любой актив заемщика;
перечисление банку регулярных выплат ‒ при наличии официального места работы доля дохода (часть не больше 50%) будет автоматически переходить банку
штрафные санкции, принудительное выселение из жилья (при отсутствии несовершеннолетних детей) и так далее.

Как банки разыскивают должников?

Некоторые заемщики, понимая, чем может грозить неуплата, скрываются от банка, не отвечая на его запросы. На этот случай предусмотрена внутренняя коллекторская служба. Ее сотрудники разыскивают должника при помощи:

официального адреса и телефона, страниц в интернет-сетях ‒ так аккумулируется вся возможная информация;
родственников, членов семьи, друзей, начальства (их коллектор находит по данным о заемщике, представленным в кредитном договоре) ‒ с ними проводятся беседы, оказывается моральное давление;
квартиросъемщиков, покупателей имущества (если должник продает, например, квартиру и скрывается);
государственной регистрационной службы;
правоохранительных органов ‒ признается факт мошенничества и начинается следствие.

Во что может вылиться неуплата долга и почему она невыгодна?

Неуплата кредита чревата проблемами. Суд может наложить запрет на выезд за рубеж, а коллекторы, «купившие» долг у банка ‒ применить серьезные меры (оставаясь в рамках Закона, разумеется). Также нельзя забывать о штрафных процентах за просрочку ‒ они нарастают, как снежный ком. Если в начале суммы невелики, и их можно легко отдать, то через несколько месяцев они увеличатся в геометрической прогрессии. Невыплаты необратимо портят кредитную историю, и в дальнейшем нарушителю будет сложно или невозможно получить кредит.

Как грамотно решить вопрос о выплате долгов с банком?

Банк не заинтересован в длительном «выбивании» средств и, как правило, готов пойти навстречу адекватному должнику. Можно попросить о реструктуризации кредита, рефинансировании, отсрочке ‒ выполнив обязательства, клиент докажет, что он способен делать это даже в трудной ситуации. Допустимо вести переговоры и с коллекторами, если они представляют банк (привлеченная организация не вправе принимать решение). Если дело дошло до исполнительных органов, заемщик может убедить суд или банк дать ему возможность погасить кредит без санкций. Последнее средство ‒ объявление должника банкротом и списание с него требований.

Что могут сделать банки с должником. Или где начинаются права человека

Когда-то взять кредит, казалось вам решением всех проблем. Но время прошло и выяснилось, что решение взять кредит не решило прошлых проблем, а только прибавило новых. Оказалось, что выплатить кредит вам не под силу. Всему виной ваши неправильные расчеты суммы кредита и переплат, или вы ошиблись и невнимательно изучили банковский договор, или у вас просто напросто уволили с работы. Мало ли что может случиться в жизни. Проблемы бывают у всех. И если что-то случилось у вас, отнестись к этому нужно стойко, философски, с умом.

И после того, как вы поработаете над своими взглядами на жизнь и придете к выводу, что shit happens даже у тех людей, которые сами никому и никогда shit не делали, стоит начать уже разбираться с проблемами. Итак, оказалось, что за кредит нужно платить, а платить нечем. Что делать? В первую очередь нужно обратиться в банк и объяснить ситуацию. Если вас уволили, представить в банк для ознакомления соответствующую справку, если у вас случилось какое-то несчастье и срочно понадобились деньги, это также следует подтвердить документально, на слово вам никто не поверит.

Далее, нужно искать источники дохода, новую работу, где бы вам платили достаточно, чтобы можно было погасить кредит, который вы в свое время взяли в банке и теперь не можете вернуть. Бывает, что поиски работы затягиваются. Особенно актуально это для периодов, когда в экономике наблюдаются кризисные явления. Кстати, банки об этом знают, поэтому в кризис охотнее идут навстречу заемщику, который хочет выплатить кредит, но в силу объективных причин не имеет такой возможности.

Но терпение у банка не безгранично. И вот оно кончилось. Что в таком случае грозит заемщику понятно – его ждут проблемы с банком, но какие именно проблемы? Точнее даже будет сформулировать вопрос так – что могут сделать банки с заемщиком, нежелающим платить, и что из того, что банки могут сделать с заемщиком, противоречит закону.

Начнем с первого вопроса – что банки могут сделать с заемщиком. На самом деле, сделать могут все что угодно, но не делают, потому что в настоящее время банки действительно соблюдают закон. «Выбивать» долги в буквальном смысле этого слова из вас никто не будет. Однако банки применяют достаточно действенные методы психологического и юридического воздействия на заемщика, которые нередко дают свои результаты. И первое, что любой банк обязательно сделает, если у него возникнут проблемы с заемщиком – это внесет его в черный список. Таким образом взять кредит вы теперь не сможете ни в одном банке, ваша кредитная история будет испорченна, а исправить её пусть и возможно, но совсем не просто. Как правило, поначалу это не сильно волнует заемщика, ведь в данный момент о том, чтобы взять кредит в другом банке он не думает.

Следующим шагом, который сделает банк, будет обращение в суд. Для заемщика, которому действительно нечем платить, это даже хорошо. Конечно, избежать возврата долга вам не удастся, но сумма его существенно сократиться. Ведь суд обяжет вас выплатить только остаток долга без процентов, к тому же вы сразу сможете отправиться к судебным приставам и обговорить возможные выплаты присужденного вам долга. Судебные приставы выберут для вас комфортные условия, основываясь на размере вашей заработной платы, выплатить кредит в таком случае станет намного легче.

Если банк не захочет обращаться в суд, то он может продать ваш долг коллекторам. Стоит отметить, что коллекторы могут больше, чем банк, потому что не всегда действуют в рамках закона. Если вы столкнетесь с произволом коллекторов, сразу же пишите заявление в правоохранительные органы, вас обязаны защитить. Кроме того следует помнить, что не каждый кредит может быть продан коллекторам. Например, многие банки прописывают в своих договорах невозможность продажи долга третьим лицам.

Не забывайте, что банк не может изъять ваше имущество – это не в его компетенции. Также, по решению суда, судебные приставы могут опечатать ваше имущество, но выгонять человека на улицу из собственной квартиры они права не имеют. Кроме того, конфискация единичного имущества, например, единственного холодильника, также запрещена. Конфискация же имущества будет произведена только в том случае, если вы не сможете оплачивать минимальные, установленные для вас в судебном порядке, выплаты по кредиту.

Таким образом, у заемщика остается достаточно много прав, которые банк не может нарушить ни при каких условиях. Более того, даже суд не может нарушить ваши права, несмотря на долг. Хотя в некоторых случаях банк может, обратившись в суд, потребовать для вас наказания, предусмотренного уголовным кодексом.

Теперь список того, что банки сделать не могут. Банки не могут угрожать вам или вашим близким и надоедать постоянными звонками. Вы можете просто сменить номер или не отвечать. Банк не может ограничить ваш выезд за границу, не может повлиять на ваше будущее трудоустройство или на поступление ваших детей в высшие учебные заведения (если речь не об образовательном кредите, конечно). Банк не может потребовать от суда завести на вас уголовное дело, если сумма вашего долга менее 3 миллионов рублей, и вы внесли, хотя бы один платеж. Банк не может конфисковать ваше имущество, не может выселить вас из квартиры. Также банки не могут проникать в ваш дом без вашего разрешения. Это уже грозит уголовным преследованием самому банку. Так что, даже попав в такую тяжелую ситуацию, связанною с долгами по кредиту, не забывайте, что у вас есть права, которые вы должны отстаивать.

Это видео поможет лучше понять процедуру.

Поделитесь своим мнением на тему «Что делают с должниками банкам приставы» в комментариях.