Как происходит реализация залогового имущества приставами

В этой статье юрист Алексей Князев отвечает на популярный вопрос: «Как происходит реализация залогового имущества приставами?».

Реализация залогового имущества: порядок 2019

Реализация залогового имущества – это крайняя мера воздействия на заемщика с долгами, который по той или иной причине не может расплатиться с кредитором. Чаще всего выдача кредитов под залог практикуется в долгосрочном кредитовании на крупные суммы: автокредиты, ипотека, деньги на развитие бизнеса.

Залог в этом случае – страховка от возможного невозврата кредита. Банк получает возможность продать имущество должника с торгов и тем самым покрыть свои расходы. Для заемщика же залог – это шанс получить более выгодные условия кредитования: под сниженный процент и более крупную сумму.

Зачем кредитору реализация залога

В кредитных правоотношениях чаще всего в роли залога выступает недвижимость заемщика или его транспортное средство. В условиях нынешней экономической ситуации банки стали чаще обращать взыскание на залог по следующим причинам:

Намного проще сразу подавать исковое заявление против должника, не тратя время и ресурсы на переговоры и попытки досудебного решения проблемы;
Финансовые проблемы заемщика кредитора интересуют меньше всего, исключение – если ипотечное жилье у семьи единственное;
Несколько лет назад залог считался нерентабельным активом, поэтому банки стремились побыстрее продать его. Сегодня же банки рассматривают варианты передачи залога в аренду, чтобы получить дополнительную прибыль. Изредка банки интересуются залогом как активом, а не как имуществом, которое нужно побыстрее продать.

Процесс обращения взыскания и непосредственно реализации залога регулируется рядом законом и нормативных актов. Как именно будет выполнена процедура, зависит от вида залога (имущество, ТС, участок земли или иные ценные активы) и статуса залога (кредитор или заемщик является его полноправным собственником).

Что нужно знать о добровольной реализации

Предполагается, что в этом случае вопросом продажи имущества займется сам заемщик, получив на это предварительное согласие кредитора. Вариант довольно выгодный, поскольку есть все шансы реализовать объект по его рыночной цене, а не со скидкой, как на торгах.

Добровольная реализация возможна только при наличии соглашения от кредитора, желательно оформленного в письменном виде. В документе стороны отражают свое согласие урегулировать конфликт мирно и продать залог. Если же привлекаются риелторы или другие посредники, залогодателю тоже потребуется заключить с ними договор. Покупателей клиент может искать как лично, так и пользуясь помощью банка. Цель сделки – найти нового собственника для имущества, а с вырученных денег в полной мере покрыть задолженность перед кредитором. В процессе сделки расчеты выполняются с применением аккредитива, открытого в банке, где и был получен залоговый кредит.

Реализация залога в процессе публичных торгов

В 2019 году порядок процедуры всегда стандартный. Началу торгов всегда предшествует судебное разбирательство, в процессе которого на собственность накладывается арест. Далее суд выносит решение и открывается исполнительное производство. Теперь обязанности по выполнению решения суда ложатся на плечи судебных приставов.

В среднем с даты подачи кредитором искового заявления и вплоть до начала первых торгов проходит не меньше 1 года, обычно 2. Основная проблема в процессе продажи – падение стоимости актива ниже среднерыночной, так что вырученных средств может не хватить для полного погашения долга. Это значит, что аресту приставами подвергнется другое имущество должника, которое потом тоже будет продано.

Падение стоимости залога обуславливается:

Небезопасностью сделки для возможного покупателя. Нередки ситуации, когда уже после покупки недвижимости новых хозяин узнает об обременении, например, в виде прописанных в квартире несовершеннолетних детей;
Исключением из участников торгов кредитора и должника. А приставу, занимающемуся вопросами реализации, без разницы, сколько денег будет получено после продажи имущества;
Мнением, что торги – это возможность почти за бесценок купить ликвидную недвижимость или другое имущество. В итоге заинтересованные покупатели на торгах специально всячески пытаются занизить стоимость.

Таким образом доведение до изъятия залога приставами и продажи его на торгах – это далеко не лучший вариант. Целесообразно попробовать решить вопрос до суда.

Из каких этапов состоит сама процедура реализации

Чтобы процедура публичных торгов началась, сперва судья выносит решение. Порядок мероприятия всегда следующий:

Должник получает от банка претензию в письменном виде. В документе указана общая величина долга и неустойки, а также ему сообщают о намерении обращаться в суд;
Если заемщик не предпринимает никаких мер, кредитор готовит судебный иск. Его рассматривают и, если все требования законны, за дело берутся судебные приставы;
Должника вновь уведомляют о дате проведения торгов за 10 дней до мероприятия. В это же время в СМИ необходимо опубликовать сообщение о факте начала торгов, что дает возможность любому желающему принять участие и приобрести имущество. В оповещении обязательно должна быть прописана начальная цена имущества и его характеристики;
Все лица, желающие купить объект, должны внести установленный размер задатка. Обычно это чуть больше 5% от изначально заявленной цены;
Победителем торгов называют того человека, который предложил сумму больше всех. С ним в обязательном порядке заключается договор. Если покупатель отказывается подписывать этот документ, он лишается прав на купленный на торгах объект.

Дальше победителю остается внести полную стоимость объекта без учета переданного ранее задатка. На это отводится строго определенное время – всего 5 суток с момента окончания торгов. Судебные приставы оформляют протокол о результатах, новоиспеченный собственник получает свидетельство, как только данные в Росреестре будут обновлены.

Таким образом порядок взыскания залогового имущества по кредиту всегда типичный: сперва стороны пытаются решить вопрос мирно. Если же не получилось, имущество изымают приставы и продают с аукциона тому покупателю, который предложит самую высокую цену. Полученными средствами задолженность перед кредитором закрывается.

Как осуществляется продажа залогового имущества банком

Предоставление залога существенно упрощает получение кредита. Однако предложение повышает риски для заемщика. Если гражданин не успеет своевременно рассчитаться с финансовой организацией, может быть осуществлена продажа залогового имущества банком. Компания действует строго в рамках закона. Если человек оказался в подобной ситуации, стоит заранее ознакомиться с правилами, в соответствии с которыми будет осуществляться реализация имущества.

Особенности процедуры

Залоговое имущество – активы, которые заемщик передает в банк с целью обеспечения кредита. Имущество находится в обременении до полного расчета по обязательствам. Гражданин не сможет совершать следующие действия:

продавать;
дарить;
повторно закладывать имущество в другой финансовой организации.

Деньги под залог можно получить в банке, ломбарде или ином учреждении, специализирующемся на потребительском кредитовании. Если гражданин получает кредит в банке, он не утратит возможность использования имущества. Накладываются только юридические ограничения. В случае использования услуг ломбарда человек должен передать в организацию не только документы на собственность, но и имущество.

Ограничений на то, что именно может выступать в роли залогового имущества, не установлено. Однако в большинстве случаев финансовые организации принимают в качестве обеспечения:

недвижимость;
ценные бумаги;
дорогостоящее оборудование;
транспортные средства.

Прежде чем принять имущество, кредитор осуществляет его оценку и выясняет, покроет ли оно понесенные затраты, если заемщик не сможет осуществить расчет по кредиту самостоятельно. Дополнительно будет выполнена проверка законности прав заемщика. Только после этого заключается сделка по предоставлению займа.

Чтобы вернуть денежные средства, финансовая организация может реализовать объект. Продажа залогового имущества банком невозможна только в том случае, если в обременение было передано единственное жилье гражданина.

Что происходит при нарушении условий договора

Как только гражданин допустил просрочку, банк предпринимает действия для возврата денежных средств. Кроме того на задолженность начисляются штрафы. Их размер указан в кредитном договоре. Дополнительно гражданину отправляется уведомление о том, что он просрочил платеж. Затем работники финансовой организации связываются с должником по телефону и просят его внести необходимую сумму. Если мирным путем добиться возврата денег не удалось, представители банка обращаются в суд. В исковом заявлении будет указано, что компания просит предпринять необходимые меры по возврату денег.

Если организация решает обратиться в суд, то она должна уведомить об этом заемщика. Дополнительно предъявляется очередное требование о погашении образовавшейся задолженности. Если гражданин не реагирует, начинается судебное разбирательство. Обычно оно заканчивается тем, что суд обязывает должника вернуть денежные средства банку.

В процессе разбирательства компания может выдвинуть требования об аресте имущества гражданина. Действие осуществляет служба судебных приставов. Однако если заемщик пытается самостоятельно продать собственность для расчета по обязательствам, то потребность в привлечении судебных приставов отпадает.

Между банком и должником может быть заключено мирное соглашение, в результате которого гражданин продает собственность и погашает долг. Обычно составление документа выгодно получателю денег. Заемщик сможет продать объект по более выгодной цене. Это позволит не только погасить задолженность, но и получить определенную прибыль. Однако для реализации залогового имущества потребуется получить согласие банка.

Финансовая организация может продать имущество должника без обращения в суд. В данном случае стороны меняются ролями. Теперь банку предстоит получить согласие заемщика на выполнение действия. Процесс реализации осуществляется без обращения в службу судебных приставов.

Возможна ли продажа залогового имущества банком без суда

Продажа залогового имущества банком может осуществляться и без обращения в суд. Обычно финансовые организации прописывают соответствующий пункт при заключении кредитного договора. Поэтому необходимо внимательно изучать соглашение перед подписанием. Иначе наличие такого права у финансовой организации может стать неожиданностью. Процесс продажи имеет следующий вид:

Банк предоставляет определенное время для погашения задолженности.
Если заемщик не предпринимает попыток решить вопрос, объект, находящийся в обременении, изымают.
Выполняется продажа залогового имущества банком. Реализация будет осуществляться с привлечением специализированных торговых организаций.

Соглашение, предоставляющее право реализации имущества должника без суда, является незаконным. Оказавшись в подобной ситуации, гражданин может смело подавать исковое заявление в суд.

Если имущество было получено в лизинг

Лизинг – соглашение, регламентирующее передачу имущества на определенных условиях. После его завершения, лизингополучатель может выкупить имущество. Заключение подобного договора отличается от классических соглашений. В документе указывается срок, на который передается имущество и размер оплаты.

Клиент лизинговой организации несет определенные риски в ситуации, когда объект, предоставленный в распоряжение, передан в залог. Если у компании появятся долги, то их погашение будет производиться за счет продажи имущества. При этом не важно, кто именно распоряжается собственностью в данный момент. Подобное также возможно, если объект лизинга был выкуплен у владельца. Поэтому всегда нужно проверять, не находится ли имущество в обременении.

Если имущество продано без ведома банка

Гражданин может самостоятельно продать имущество, находящееся в залоге, без уведомления финансовой организации. Однако подобные сделки могут быть оспорены в арбитражном суде. Иски подаются по месту жительства должника. Суд может удовлетворить претензии заявителя в полной мере или частично, а также ответить отказом. Конечное решение зависит от особенностей сделки.

Если была осуществлена продажа залогового имущества банком, владелец объекта также может обратиться в суд. Например, если были допущены нарушения условий кредитного договора. Можно обратиться в суд, например, если стоимость предмета залога сильно занижена.

Гражданин также может отстаивать свои права, если уверен, что реализация объекта выполнена неправомерно. Положительное решение может быть вынесено, если осуществлена продажа залогового имущества банком без судебного разбирательства и/или использование подобной меры запрещено законом. Иск нужно направлять в адрес нового хозяина объекта. Залогодержатель должен будет возместить все убытки, которые понес должник в ходе восстановления своих прав. Оспорить сделку купли-продажи может не только владелец имущества, но и третьи лица, если были нарушены их права.

Как продается залоговое имущество различных банков

При выдаче кредитов различным категориям населения или юридическим лицам, банки очень часто ставят в качестве условия необходимость предоставления какого-либо ценного имущества в залог. Это служит гарантией того, что заемщик будет стараться вернуть все деньги в соответствии с теми условиями, которые прописываются в кредитном договоре.

Однако нередко у заемщиков складывается такая ситуация, когда они не могут отвечать по своим обязательствам по каким-либо причинам, а это служит основанием для конфискации залогового имущества судебными приставами. Далее оно передается в сам банк, а далее происходит реализация залогового имущества банков специальными торгами. Важно знать, как правильно осуществляется данная процедура, а также каковы ее особенности.

Что происходит после того, как заемщик нарушил условия договора

Как только будет обнаружена просрочка платежа, работники банка начинают действовать таким образом, чтобы вернуть деньги. Обычно сразу начисляются определенные штрафы, которые заранее указываются в кредитном договоре, а также заемщик получает письменное уведомление о том, что он просрочил платеж. Также работники банка обычно созваниваются с должником и просят его внести необходимые средства на счет банка. Если мирными способами добиться желаемого у банка не получается, то единственным выходом для него является обращение в суд. В этом заявлении работники учреждения указывают на необходимость выполнить все возможные меры по возвращению заемных средств.

Как только банк обращается в суд, он должен дополнительно отправить заемщику специальное уведомление, в котором должен требовать возврата средств, а также здесь должно быть указано, что организация обратилась в суд. Если заёмщик не выполняет условия данного уведомления, то начинается судебное производство, которое заканчивается обычно тем, что заемщика должен по суду вернуть все средства банку. Банк в свою очередь может выдвинуть такое предложение, которое заключается в аресте залогового имущества с помощью судебных приставов. Важно убедиться, что заемщик не стремится добровольно продать данное имущество, поскольку тогда необходимость в участии приставов будет отсутствовать. Обычно такое мирное решение вопроса между банком и заемщиком считается выгодным именно для последнего, поскольку он имеет возможность продать свое имущество по достаточно высокой цене, которой будет достаточно не только для погашения долга, но и для получения определенного дохода. Однако для продажи такого имущества нужно получить разрешение от самого банка.

Также может быть произведена реализация залогового имущества банков самими банками с письменным разрешением заемщика, а здесь так же можно обойтись без вмешательства судебных приставов.

Когда и как банк может самостоятельно продать залоговое имущество без суда

Современные банки обычно уже в процессе составления кредитного договора указывают возможность продать залоговое имущество заемщика без необходимости обращаться в суд при просрочке платежа. Потенциальные заемщики должны тщательно изучать все пункты данного документа, чтобы в будущем для них не было неожиданностью то, что работники банка на законном основании смогут продать имущество, находящееся в залоге.

Порядок данного процесса заключается в том, что как только будет банком обнаружена просрочка платежа, организация должна подождать еще несколько дней, в течение которых должник может оплатить долг. Однако если этого не происходит, то банк вправе без обращения в суд конфисковать и продать залоговое имущество. Осуществляется реализация залогового имущества банков в этом случае с помощью специализированных торговых компаний. Однако такое действие со стороны банков может стать основанием для того, чтоб заемщик обратился в суд, поскольку данное соглашение противоречит законодательству.

Как происходит продажа имущества должника

Следует отметить, что конфискация и реализация имущества должников банками осуществляется только после того, как кредитная организация полностью убедиться, что заемщик перестал быть платежеспособным, а соответственно просто не имеет возможности расплатиться по своему кредиту. Поэтому если была первоначально обнаружена просрочка платежа, она не будет основанием для конфискации, поскольку банк первоначально попытается вернуть деньги мирными способами, уведомлениями и предупреждениями. Сотрудники организации попытаются выяснить у клиента, по каким причинам возникла данная задолженность, когда она будет погашена, а также каково финансовое состояние клиента. Нередко банки вовсе идут на определенные уступки, давая отсрочки платежа или осуществляя реструктуризацию долга, поэтому заемщики в первую очередь сами должны идти на контакт с банком.

Если же даже после всех предоставленных возможностей клиент не может или просто не желает расплатиться с банком, то для него единственным выходом является либо обращение в суд, либо конфискация имущества должника самостоятельно, если это прописывается в договоре. По решению суда может произвестись арест залогового имущества с помощью судебных приставов, а после этого начинается его реализация. Она может быть выполнена как самим банком, так и судом. Как правило, стоимость имущества первоначально устанавливается на уровне рыночных цен, а используются для продажи торги. Если после проведения торгов имущество не было продано, то это служит основанием для того, чтобы стоимость имущества была существенно снижена, что не является выгодным для заемщика. Если и второй раз не удалось продать имущество, то оно переходит во владение банка в счет погашения задолженности, а он теперь сам должен решать все вопросы с ним.

Таким образом, каждый заемщик должен знать, что если он в процессе оформления кредита предоставляет какую-либо свою собственность в качестве залога, то в случае просрочек платежа велика вероятность того, что оно будет конфисковано и продано по невысокой цене в счет уплаты долга.

Это видео поможет лучше понять процедуру.

Поделитесь своим мнением на тему «Как происходит реализация залогового имущества приставами» в комментариях.