Как выкупить долг у банка если уже у судебных приставов

В этой статье юрист Алексей Князев отвечает на популярный вопрос: «Как выкупить долг у банка если уже у судебных приставов?».

Что делать если банк предложил выкупить Ваш долг?

Привет, друзья. Продолжаем тему выкупа кредитных долгов!

Общая тенденция такова, которая сейчас набирает популярность. Если Вы не читали статью, расскажу в двух словах: постепенно и банки, и коллекторские агентства приходят к выводу о том, что взыскивать с должников просроченные кредиты, а затем долбить судебных приставов уже неэффективно. Должники научились правильно «сливать» или прятать имущество, занижать свои и без того низкие зарплаты, в общем, всеми правдами и неправдами уходить от исполнения решений.

В такой ситуации вернуть свои деньги банку уже достаточно проблематично. Да, есть процедура списания долга, но зачем терять кредит даром, когда на нём можно хоть сколько-нибудь но заработать? И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия.

К этому же выводу пришли и коллекторы: тратить деньги на все эти мобильные бригады, на распечатку злобных листовок, на бензин и транспорт, чтобы отловить должника и призвать к ответу. Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института. В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему — выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.

Сейчас я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А как-нибудь в другой статье подробнее поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.

Зачем выкупают долги

Да, именно так это и звучит — выкупить долг у банка. Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.

Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества. И всё это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения. И, понятно, от него не отстанет ни банк, ни служба судебных приставов до тех пор, пока он не погасит долг полностью, в той сумме, которая прописана в решении.

И другое дело, когда речь идёт о выкупе долга. Должник получает возможность одним разом «убить трех зайцев»:

• закрыть долг;
• исполнить решение суда;
• сэкономить значительную сумму денег.

Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия. Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50% от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10% от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.

Как выкупить долг у банка по договору цессии

Я могу говорить о двух реально работающих ситуациях. В принципе, различаются они между собой только по инициатору, в остальном же истории схожи.

1. Банк сам предлагает заёмщику (но чаще поручителю) выкупить свой долг через третье лицо. Схема работает так. Банк делает должнику предложение от которого сложно отказаться — заплатить в счет погашения долга всего 50 % от общей суммы и забыть о кредите как о ночном кошмаре.

Провернуть это мероприятие поможет договор цессии, тот самый договор, с помощью которого банк продает всю просрочку коллекторам. Однако, банк не может продать просрочку самому должнику, такую сделку не поймут ни в головном офисе банка, ни в налоговых органах ни в Центральном банке. С какой стати банк прощает половину долга должнику? Непонятно. Ведь если у должника есть половина, то найдется и остальная часть, чтобы погасить всю сумму.

Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.

Какие банки предлагают выкупить долг

Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.

2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг. Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег».

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устроит 50%, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

• Отказать;
• Согласиться на Ваших условиях;
• Предложить свой вариант сотрудничества.

Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100.000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100.000 рублей, но продаёт он это право требования хоть за 50.000, хоть за 10.000, хоть за 1 рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.

Такая форма договора и позволяет должнику закрывать кредит за любую оговоренную сумму.

Что важно, если банк уже взыскал долг в суде, получил исполнительный лист и направил его в службу судебный приставов, то перед подписанием договора цессии, банк должен отозвать исполнительный лист, а пристав, соответственно, окончить исполнительное производство.

После подписания договора и оплаты суммы, новый кредитор получит от банка всю кредитную документацию, решение суда и исполнительные листы (если они уже есть). И с этого момента долг заемщика перед банком будет погашен, но право требования по нему перейдет по договору цессии к Вашему доверенному лицу.

Как обезопасить себя от нового кредитора

Я всё понимаю, дружба, доверие, родственные связи — это все хорошо. Но поверьте, все меняется, когда речь заходит о деньгах. Ведь новому кредитору достаточно обратиться в суд и на основании договора цессии установить процессуальное правопреёмство. После чего он сможет подать исполнительный лист в службу судебных приставов и Вы будете выплачивать долг уже в его пользу.

Поэтому, чтобы окончательно решить вопрос с кредиторами, Вы должны оформить с вашим новым кредитором соглашение об отступном. Это не сложно, я думаю справитесь сами или найдете образец на просторах интернета. Суть отступного в том, что Вы «выплачиваете» кредитору определенную сумму денег, чем погашаете свое обязательство, а кредитор передает вам всю кредитную документацию, решение, исполнительные листы и так далее. Понятно, что деньги будут передаваться только на бумаге, но кто это докажет, если у вас не будет свидетелей, но будет правильно оформленная расписка.

Соломку подстелить в этом деле будет совсем не лишним, так что не пренебрегайте и не оставляйте за собой хвосты, на которые кто-нибудь сможет натупить.

На какой стадии просрочки выгоднее всего выкупить долг

От стадии Вашей просрочки зависит сумма выкупа. Поэтому, умный должник будет подходить к решению этого вопроса серьезно. Опишу основные стадии, а Вы уже планируйте свои действия.

Просрочка 2 — 6 месяцев. Банк пойдет на сделку только при условии 50% скидки. Оно и понятно, еще не было судебного спора, еще не работали судебные приставы.

Банк получил решение о взыскании долга. Здесь уже можно немного торговаться, но я бы не рассчитывал на сумму менее 40% от долга. Банк будет все еще надеяться на судебных приставов.

Исполнительное производство. Вот здесь уже можно импровизировать. Намекаю: если у Вас нет имущества, на которое пристав может обратить взыскание, но есть официальный источник дохода, с которого пристав может производить удержание, сумма выкупа может составить до 30% от суммы долга. Если же у Вас нет ни имущества, ни доходов, может смело рассчитывать на 10%.

Подведем итог. На сегодняшний день должник — физическое лицо вполне может выкупить свой долг у банка на весьма выгодных условиях. На мой взгляд, этим можно пользоваться, тем более, если от банка поступают такие предложения.

Ярослав Салеев

Предприниматель, основатель Кабинета Финансовой Помощи.
Эксперт в области финансов и защиты прав должников перед кредиторами.

Выкуп долга по кредиту у банка ВТБ со скидкой 90%

Какие долги может продать банк?

Если финансовая организация сделала все возможное при взыскании задолженности с должника, но он так и не погасил кредит, то долгу присваивается статус безнадежного. Банк может продать любые задолженности, признанные безнадежными.

Давайте подробнее разберемся в вопросе, как выкупить свой просроченный долг у банка ВТБ 24.

Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения

Тем, кто решил выкупить права на кредит, важно понимать, что это абсолютно законный процесс, который происходит по причине различных обстоятельств с обеих сторон договора.

Продаже подлежат просроченные карты и потребительские ссуды. Права первоначального кредитора получает новый кредитор в объеме, который существовал на момент перехода. Таким образом, третьему лицу переходят права на неуплаченные проценты и залог на недвижимость.

Почему банки стараются продать долг

По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.

Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Выкуп у банка своего кредитного долга самим заемщиком

Нередко случается, что ВТБ предлагает должнику заключить договор цессии и выкупить долг.

Важно понимать, что лично у вас нет на это никакого права. Выкупить его можно только при помощи третьего лица.

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Процедура выкупа довольно проста и напоминает оформление кредита. Третье лицо заключает с ВТБ договор цессии и выкупает долг.

Цессией называют передачу прав долга другому человеку, который согласился выкупить его – о чем идет речь в статье 382 ГК РФ.

Кто может стать третьим лицом?

Самое главное правило – человек, выбранный должником в качестве третьего лица, не должен быть с ним в близких родственных связях. Именно поэтому необходимо обратиться в антиколлекторское агентство или к специалисту-юристу, который поможет правильно выйти из сложившейся ситуации и выкупить займ.

Конечно, за оба варианта по процедуре выкупа придется заплатить, но это в любом случае выгоднее, чем переплачивать огромные набежавшие проценты и пени просрочки.

Особенности сделки и принцип ее действия

Как говорилось в начале статьи, передача долга представляет выгоду для банка ВТБ. Такую процедуру проводят в нескольких случаях:

• первый случай – если у кредитора банка ВТБ нет времени на взыскание долга (в таком случае он передает дело стороннему лицу, получая взамен определенную денежную сумму);
• второй случай – когда задолженность признается безнадежной (при такой ситуации у кредитора есть возможность получить обратно хотя бы часть своих средств).

1. Специалисты банка ВТБ проводят анализирование непокрытого долга;
2. Проводится оценка задолженности и вычисление дисконта;
3. Оформление договора цессии.

В большинстве случаев заемщики отвечают положительно на предложение о выкупе долга. Но если ответ отрицательный, банку ничего не остается, кроме как передать дело в суд, а затем уже пристав возьмет дело под контроль.

Какие нужны документы

• справка из ВТБ с подробной информацией о кредитном договоре;
• договор о передаче долга с третьим лицом;
• квитанция об оплате соответствующих услуг.

Процедура оформления документов

Для того чтобы начать процедуру по передаче прав по кредиту, заемщик должен обратиться в банк ВТБ с заявлением в произвольной форме с просьбой дать всю информацию по вопросу просроченного кредита.

Далее нужно найти третье лицо и заключить с ним договор переуступки прав, в котором обязательно должны быть прописаны все условия банка, в котором был взят займ.

После этого идет оформление акта передачи документов, к нему должна прилагаться квитанция об оплате соответствующих услуг. В данную сумму входит определенный процент от задолженности, о котором третьему лицу удалось договориться с кредитором ВТБ.

Когда все формальности будут закончены, процесс завершается подписанием договора цессии.

Процедура выкупа

Давайте рассмотрим процедуру выкупа на реальном примере: заемщик взял в ВТБ потребительский кредит на сумму 250 000 рублей сроком на 12 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 26 тысяч рублей. Для выплат заемщик продает авто, но ему все равно удается выплачивать только половину этой суммы.

Чтобы не не возник судебный спор, через несколько месяцев должник обращается за помощью в антиколлекторскую организацию, в которой и происходит заключение соответствующего договора. Начиная с этого момента заемщик перечисляет 13 тысяч рублей не на счет ВТБ, а на счет антиколлекторов. Тем временем юристы проводят устные и письменные переговоры с финансовой организацией, чтобы уговорить решить проблему до того, как исполнительное производство дойдет до суда.

Спустя некоторое время юристам все-таки удается добиться своего и договориться с банком ВТБ. За это время на счет компании поступило 78 тысяч рублей. 10 000 рублей агенство получает в качестве платы за свои услуги, остальная часть этой суммы уходит как оплата переданного долга ВТБ.

Выкуп долга у банка через коллекторов

Выкупить долг через коллекторов – наиболее простой и выгодный вариант для должника. Это обуславливается тем, что в ней заинтересованы все стороны сделки, по окончанию которой каждый получит свою финансовую выгоду.

Привлечение коллекторов предусматривает несколько вариантов сотрудничества:

1. Первый – должник сам проводит переговоры и договаривается, что агентство выкупит долг, а затем перепродаст его ему;
2. Во втором варианте заемщик обращается к коллекторам с предложением выкупить кредит только тогда, когда он получил лист или звонок от коллекторского агентства, в котором они предъявляют права требования по возвращению задолженности.

Выкуп долга непосредственно у банка

Очень редко финансовые организации идут на заключение прямых сделок с заемщиками. Именно поэтому выкупить обязательства по займу непосредственно у банка ВТБ – довольно сложный вариант для реализации.

Самое оптимальное решение – подтолкнуть кредитора, чтобы он сам предложил выкупить задолженность. Для этого необходимо узнать ситуацию на рынке, пообщаться с людьми, которые уже касались этого и понять схемы их действий.

Какую задолженность реально выкупить у банка

Важно отметить, что кредитные организации дают согласие на продажу только тех задолженностей, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев.

Если же ипотечный кредит, автокредит или какой-либо другой займ имеет обеспечение залогом на имущество, то ни один банк, в том числе и ВТБ, не согласится на перепродажу долга. Такой вариант – страховка, благодаря которой финансовая организация сможет получить полный возврат средств.

Преимущества выкупа долга

Список плюсов для заемщика:

• по средним показателям общая сумма для тех, кто решил выкупить задолженность становится в четыре-пять раз меньше;
• очищается кредитная история, так как после оформления всех формальностей и совершения оплаты с должника происходит списание всех штрафов и пени;
• вас перестают беспокоить коллекторы и сотрудники банка ВТБ – таким образом, наступает моральное спокойствие.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Первая причина – для ведения дела по задолженности необходима работа дополнительных сотрудников, которая, конечно же, должна быть оплачена. Чтобы обеспечить оплату, ВТБ придется расширять бюджет, что абсолютно не выгодно для него.

Вторая причина – стандарты Центробанка, которые требуют освобождаться от подобных проблемных кредитов.

И последняя причина – это возможность для ВТБ получить деньги обратно хоть в каком-то размере.

Как удобнее всего выкупить долг по кредиту у банка и в каких случаях это выгодно делать?

Обычно люди, столкнувшись с просрочками своего кредита, рассматривают традиционные для решения такой проблемы варианты: реструктуризация долга, готовность к процедуре судебного взыскания, пускание дела на самотек. Только единицы граждан знают о том, что можно просто выкупить свой долг у банка, причем в таком случае человеку не придется гасить всю сумму задолженности. Следует понимать, что по закону выкупить долг физического или юридического лица может не только коллекторское агентство, а любой желающий, причем сами банки охотно соглашаются на эту операцию.

Почему банку выгодно продать долги физических лиц?

Любое кредитно-финансовое учреждение заботится о своей репутации и статистических показателях, в особенностях те, которые отражают его финансовую стабильность и надежность. Наличие непогашенных займов сильно ухудшает кредитный портфель банка, снижая его финансовые показатели, что существенно отражается на рейтинге. Политика любого банка направлена на то, чтобы быть в плюсе. Столкнувшись с просрочками и невозможностью заемщика справляться со своими кредитными обязательствами, ему выгодней просто продать его долг. В таком случае банк получает такие преимущества:

1. Закрывает проблемный вопрос навсегда
2. Получает хотя и частичную, но компенсацию, что снижает общую сумму финансовых потерь
3. Не связывается с судебными инстанциями по поводу взыскания долгов

Нужно понимать, что выкупить долг по кредиту у банка можно только по программам потребительского кредитования, рассрочки или кредитной карты. Дело в том, что ипотечные и автокредиты имеют залог в виде имущества, поэтому при возникновении проблем банку выгоднее просто реализовать это имущество на аукционе. Финансовой организации просто не выгодно держать специальный персонал, который бы связывался с должниками, искал схемы и способы погашения задолженности. Так что банк с готовностью продает кредит, купить который могут не только коллекторы, но также любые другие физические и юридические лица.

Тонкости выкупа долгов у банков

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации человек имеет полное право выкупить у банка долг по заключаемому договору цессии. Само понятие цессии – это переуступка прав требований другому лицу на основе заключаемого договора. Важно отметить, что по любому договору цессии с заемщика официально списываются все штрафные санкции и пени за просрочку. Это дает возможность выгодно сэкономить, не платя заемщику никаких дополнительных денежных средств.

При выкупе долга третьим лицом сумма, которую он уплачивает банку значительно отличается от номинальной и составляет от 10 до 60%. Единственное, по закону сам заемщик не может выкупить собственный долг у банка, поэтому для данной процедуры потребуется найти подставное лицо. Такой человек официально выкупит долг у банка и простит его заемщику. Здесь действует следующая схема:

1. Нахождение третьего лица из числа своих знакомых (родственник не может быть таким лицом)
2. Подставное лицо обращается в банк с целью заключить договор цессии и выкупить долг определенного заемщика (должника)
3. Заключение договора и выкуп долга
4. Прекращение договорных отношений между должником и банком
5. Продажа поставным лицом долга собственнику за 1 рубль или же совершенно бесплатно

Для выкупа своего долга у банка человек должен также заручиться поддержкой опытного юриста, который сможет предоставить ценные советы и консультации. Дело в том, что иногда по тем или иным причинам подписание договора цессии в банках затягивается, что может быть также обусловлено желанием финансового учреждения продать долг именно коллектору (за большую компенсационную сумму). Именно поэтому перед тем, как идти в банк, лучше всего проконсультироваться с правоведом относительно решения этого вопроса.

Согласно ст. 389 ГК России, переуступка требования долга — цессия, обязательно заключается в письменной форме. После того, как такой договор оформлен, банк обязан в короткие сроки известить об этом своего заемщика. Чтобы система успешно функционировала, банки стали продавать долги бесперспективных должников не за номинал, а за значительно более низкую сумму, поэтому коллекторские агентства стали серьезно зарабатывать на этом. Ведь выкупая долг человека, к примеру, за 50% от суммы долга, они по полной программе требуют его погашения с должника.

Как частное лицо может выкупить долг у Сбербанка?

Одним из крупнейших российских банков является Сбербанк, который предлагает широкий выбор кредитных продуктов. Имея огромную клиентскую базу, не удивительно, почему у данного финансового учреждения также имеется немало должников, которые серьезно снижают кредитный портфель. Иногда кредитные специалисты сами инициируют вопросы о выкупе задолженности, однако это происходит не всегда. Человек может и сам инициировать процедуру выкупа собственного долга у банка, для чего потребуется самостоятельно прийти в банк со своим поручителем. Там поручитель пишет соответствующее заявление, после чего возможны следующие варианты развития событий:

1. Отказ
2. Согласие
3. Предложение своих условий

Практика доказывает, что при умелом ведении переговоров можно добиться согласия банка о подписании договора цессии всего за 50% от первоначальной (номинальной) стоимости кредита. Так что выкупить свой долг у банка вполне реально, только для этого следует подготовиться к переговорам, а также обязательно узнать нормативно-правовые акты, на которые можно сослаться.

Как выкупить долг у банка ВТБ?

Банк ВТБ предлагает также достаточно выгодные условия по договору цессии, поэтому все больше физических лиц старается заключать соответствующие соглашения. Сами сотрудники не предлагают таких вариантов, однако никто не мешает должнику обратиться с соответствующим заявлением в банк. Схема здесь ничем не отличается от действий, которые предпринимаются в случае с любым другим банком. Образец заявления можно найти у юриста, который сможет помочь составить его в соответствии с правилами и требованиями действующего законодательства.

Иногда банк сам может предложить выкупить задолженность даже после решения суда, но для этого желательно в переговорах с сотрудником банка намекнуть на возможность такой сделки. Если представитель финансового учреждения посчитает, что иного выбора не остается, но он сам предложит такой выход из создавшегося положения. Но, иногда банки на это не соглашаются, поэтому приходиться искать альтернативные варианты решения вопроса.

Подводя итоги вышеизложенному можно убедиться в том, что выкуп собственного долга в банке – это отличный способ избавить себя от тяжелого кредитного бремени, причем с минимальными потерями. Конечно, не следует забывать, что это касается только кредитных карт потребительских займов и рассрочек, поскольку по кредитам на жилье и автомобили такие схемы не действуют. Чтобы добиться успеха важно заблаговременно подготовиться к переговорам с банком, доказав прежде всего безальтернативность такого варианта. Для достижения этой цели обязательно следует проконсультироваться с опытным юристом, который сможет подготовить грамотный договор.

Это видео поможет лучше понять процедуру.

Поделитесь своим мнением на тему «Как выкупить долг у банка если уже у судебных приставов» в комментариях.